Půjčky

Leasingy

je půjčka na nákup automobilu.

Úroky se pohybují od nuly do dvacíti procent, splatnost bývá maximálně do sedmi let.

Leasing má několik zajímavých vlastností, o kterých je dobré vědět. Například po celou dobu splácení leasingu nejste majitelem auta, majitelem zůstává leasingová společnost, takže velký technický průkaz nedostanete.

Dalším důležitým prvkem je to, že do leasingové splátky je většinově „zamotán“ i závazek povinného a havarijního pojištění, který samozřejmě není nejlevnější na trhu. Proto také můžete najít leasing s nulovým úrokem, ale splátka autopojištění je tak vysoká, že to nějaké úroky bohatě vynahradí.

Další fintou je to, že se výše havarijního pojištění po celou dobu splácení nemění. Takže když si koupíte auto za 500 000 Kč a sedm let ho splácíte, na konci splatnosti hodnotu půl miliónu korun nemá – ovšem havarijko máte pořád nastavené stejně, pojišťovna však vyplatí jen hodnotu „ojetého“ vozu.

Spotřební úvěry

si berete, když potřebujete koupit cokoli co je Vám libo.

Spotřebák může být účelový (dokazuje se účel – dopředu bance řeknete, co si za ty peníze pořídíte a banka to ocení nižším úrokem) nebo neúčelový (pak bance neříkáte nic a peníze použijete na cokoliv, takže je úrok větší, protože i riziko banky je větší).

Můžete mít účelový úvěr i na auto. Výhodou proti leasingu je, že majitelem vozidla jste vy, a tudíž si také sami řídíte náklady na povinné ručení a případné havarijní pojištění.  

Můžete počítat s úrokem cca od 7 % až k 15 % p.a.

Tyto úvěry jdou předčasně splatit, a to většinově se sankcí ve výši 1 % z předčasně splacené části celkové výše vypůjčené částky. Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete ve lhůtě 14 dnů od podpisu bez udání důvodu odstoupit. Vypůjčené peněžní prostředky pak musíte nejpozději do 30 dnů vrátit. Za období od čerpání úvěru do splacení jistiny náleží věřiteli úrok.

Kontorenty

Jedná se o "službu" u běžného účtu. Při zřízení kontokorentu můžete jít do mínusu v případě, že vyčerpáte všechny své peníze na účtu.

Kontokorent musíte minimálně 1x za rok vyrovnat.

Úrok je předem dohodnutý, pohybuje se v rozmezí 10 - 25 % p.a.

Kreditní karty

Tuto můžete získat velmi lehce. Není podmíněno ani zřízením běžného účtu.

Pokud nákup zaplatíte kreditní kartou (pozor neplést si s debetní kartou), tak jste se zadlužili a nakoupili za peníze banky, které teď budete muset splácet. Úrok bývá 20 – 40 %.

Existuje tzv. bezúročné období (zpravidla 45 dnů) – doba, do které peníze vrátíte a pak si půjčujete zdarma. Pokud si však peníze vyberete z bankomatu, okamžitě se to chová jako půjčka, tzn. že bezúročné období nemáte.

Jiná věc je ovšem poplatek za držení karty jako takové a případné sankce za to, že nebudete mít dostatečnou sumu na svém účtu a splátku nezaplatíte celou. Pokud máte kreditní kartu, máte i nižší šanci získat úvěr na bydlení.

Dnes už existují i možnosti, kdy za používání platebních karet platí finanční instituce vám, tj. dělí se s vámi o zisk a to může být zajímavé. Za své nákupy tak získáte nějakou tu korunu zpět.

Ostatní

Pokud už vám v bance nepůjčí, vždy se někdo najde, kdo vám půjčí velmi rád (samozřejmě si to nechá „zaplatit“ pořádným úrokem).

Zde těžko určit rozmezí úroků, můžete sehnat půjčku s nulovým úrokem nebo můžete mít 71% úrok. Záleží jen na drzosti věřitelů a na míře vašeho zoufalství, co jim podepíšete.

Upozorňujeme, že důvody banky nepůjčit jsou v drtivé většině případů oprávněné a banka jaksi tuší, že další půjčku už nemáte šanci splatit. Mnoho lidí následně poznalo, že v bance měli bohužel pravdu. Pokud tedy v bance řeknou ne, je důvod se nad sebou pořádně zamyslet a ne si bezhlavě půjčovat jinde. Smutných případů je plná televize…

Než si půjčíte:

Zvažte nutnost půjčky

Zvažte, zda-li věc, na kterou si chcete půjčit, opravdu potřebujete. Někdy může jít o rozmar. Např. půjčíte-li si na dárky 20 000 korun s úrokem 15 % p.a. a splatností jeden rok, bude Vaše splátka něco přes 1900 Kč. K tomu si připočtěte 50 Kč za vedení úvěrového účtu. Celkem zaplatíte 23 400 Kč. To je opravdová cena dárků. A rok v nesmyslném dluhu... Pokud si půjčku natáhnete na delší dobu, protože tak vysokou splátku nemůžete splácet, tak přeplatíte ještě více. Při splátce 500 Kč, splatností 5 let, Vás dárky vyjdou na 33 000 korun... A další rok jsou zase Vánoce. Že by cesta do pekel?

Dobrá x špatná půjčka

Jsou věci, které nutně k životu nepotřebujeme. Obecně do této kategorie patří spotřební zboží. Domácí kino je věc, bez které se obejdeme, a není vhodné si na něj půjčovat. Sestava za 80 tisíc na splátky udělá na chvíli radost, ale splácení nás čeká následující tři roky. Po třech letech zjistíme, že jsme celkem zaplatili hodně přes sto tisíc a doma máme „krám“ v hodnotě několika stovek. A z výlohy se na nás směje nový super systém za super cenu. Stejně tak dovolená na splátky - tomu se říká špatný dluh.

Špatný dluh je také dluh, jehož úroková sazba je vyšší než výnosová míra, za kterou jste schopni své peníze investovat, např. akciové fondy (jedna z nejvýnosnějších forem investic) vydělávají v dlouhodobém průměru cca 6 – 8 % ročně. To znamená, že úvěr s úrokem nad 10 % je špatným dluhem.

RPSN

Tato zkratka (roční procentuální sazba nákladů) je vlastně číslo, které Vám ukazuje výhodnost nebo nevýhodnost poskytované půjčky. Udává procentuální podíl z dlužné částky, který musíte jako spotřebitla zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a ostatními poplatky spojené s úvěrem. Nejedná se tedy jen o úrok, ale taky o další poplatky s úvěrem spojené.

Čím větší rozdíl mezi úrokem a RPSN, tím více by Vás poplatky měli zajímat. Půjčka se může jevit velmi výhodná, ale s poplatky se prodraží...

Porovnáním RPSN různých úvěrů snadno zjistíte, který je výhodnější. Čím nižší RPSN, tím lacinější úvěr.

Příklad: Půjčíte si 30 000 Kč na jeden rok, splátka činí 3 000 korun, poplatek za vyřízení je nulový. Úrok je 35 %, RPSN je však 41,3 %.

Pro výpočet RPSN můžete využít např. stránky Finančního arbitra: http://www.finarbitr.cz/cs/informace-pro-verejnost/kalkulator-rpsn/vypocet-rpsn.html