Hypotéční úvěry

Hypotéční úvěry

Hypotéky patří do oblasti půjček. Obecně se všechny typy půjčování vyznačují tím, že jsou zatíženy jakýmsi úrokem, který se vyjadřuje v procentech z dlužné částky. Jde tedy de facto o cenu, kterou věřitel určuje, řekne si za svou službu – za propůjčení finančních prostředků. Úrok na půjčce pracuje proti vám a znamená jednoduše to, že musíte vrátit více, než jste si půjčili. Čím větší úrok, tím více vrátíte.

Ze zákona musí být hypotéční úvěr zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Nemáte-li co zastavit, musíte svou půjčku řešit jiným produktem. Úroky se u hypoték pohybují od 1,5 % do cca 12 %, v závislosti na tom, jaký „druh“ hypotéky si zvolíte (např. americká hypotéka, kdy jde o neúčelový spotřebitelský úvěr, má úroky vyšší).

Hypotéky patří do dobrých dluhů. Pokud byste si na vlastní byt nepůjčili přes hypotéku, museli byste do doby, než byste na něj našetřili, tak jako tak bydlet někde v nájmu. A ten zpravidla bývá jen o málo nižší než splátka hypotéky. Úplně nejlepší je, vzít si hypotéku a vlastní peníze zainvestovat – hledat produkty, aby výnos z Vaší investice byl vyšší než kolik činí úrok Vaší hypotéky. Dobrý dluh může být například i to, když si půjčíte na založení vlastní firmy, která bude od počátku generovat větší zisk než měsíční splátky úvěru.

Co ovlivňuje výši úroku u hypotéčního úvěru?

  • Výše hypotéčního úvěru - čím vyšší hypotéku si vezmete, tím vyšší splátka. Ovlivnit to můžete tím, že bance nabídnete nemovitost s vyšší cenou než je výše Vaší hypotéky.
  • LTV -zkratka pochází z angličtiny loan to value ratio, česky to znamená poměr půjčované částky k hodnotě (nemovitosti, kterou kupujete). Můžete si půjčit až 95 % z hodnoty nemovitosti, čím vyšší částku z LTV půjčujete, tím bude úrok hypotéky vyšší.
  • Fixace - na jak dlouho si zafixujete úrok, který platí v době, kdy hypotéku sjednáváte. Čím kratší fixace, tím lepší úrok. V současné době nízkých úrokových sazeb se doporučují spíše delší fixace.
  • Doba hypotéky - čím kratší hypotéka, tím vyšší splátka. Je logické, že čím déle splácíte, tím i víc přeplatíte. Na druhou stranu je vhodné v době nízkých úrokových sazeb hypotéku "natáhnout" a své finance nechat pracovat v jiných finančních produktech.
  • Možné slevy za pojištění - u některých bank můžete využít slevy za propojištění. Uzavřete si např. životní pojištění nebo majetkové pojištění, dá Vám slevu na úroku. Propočítejte si však, aby sleva byla pro Vás výhodná.

Nechte si spočítat

Hypotéční tipy:

Používejte co nejvyšší hypotéku a předčasně ji nesplácejte

Pořízení nemovitosti financujte vždy nejprve z hypotéky, vlastní peníze použijte co nejméně. Klíčem k úspěchu je vlastní peníze investovat co nejvýnosněji, to znamená používat dynamické strategie (např. akciové fondy) na co nejdelší dobu. Ideálně po dobu splatnosti hypotéky, tzn. na 20 – 30 let, protože právě v dlouhodobém horizontu akciové investice přinášejí nejzajímavější výnos

Využijte maximální dobu splatnosti

Hypotéku si sjednejte s co nejdelší dobou splatnosti. U hypotéky na 30 let budete mít nižší měsíční splátku než u hypotéky na 20 let a budete tak mít možnost každý měsíc více investovat. A navíc váš měsíční rodinný rozpočet bude nižšími splátkami méně zatížený.

Plánujte

Chcete-li hypotéku, je dobré mít finanční polštář. Ten se hodí nejen u výstavby - většinově se u staveb stává, že peníze pochybí, protože během stavby nastanou nenadálé výdaje. Když nemovitost kupujete a máte ušetřené peníze, můžete si půjčit 80 % LTV a tím si snížíte úrok. V době napnutých rodinných rozpočtů je vhodné předem plánovat a šetřit. 

Pojistěte se

Splácet hypotéku není záležitost na pár měsíců. Je to dlouhodobý závazek. Nikdy nevíte, co se za tu dobu může stát. Můžete zůstat bez práce, můžete být nemocní - ale splátka hypotéky zůstává... Chraňte sebe i svou rodinu a zajistěte si svůj životní standard pomocí pojištění.