Jaké je nejlepší spoření pro mé dítě?

V praxi se setkáváme s tím, že klienti chtějí odkládat peníze, chtějí spořit, ale v podstatě neví, kdy budou peníze potřebovat a většinově ani nemají definováno na co. Nemají cíle. U dětí je to ale jinak. Tady klienti jasno mají – mají svůj cíl. Peníze potřebují buď na studia nebo jako tzv. životní startovné.

Většina z nás – rodičů, chce svým dětem na startu do života říct: ,,tady máš něco do začátku“…

Pojďme se tedy podívat, jaké jsou možnosti. Předpokládejme, že začneme odkládat peníze – třeba tisícovku – těsně po narození dítěte a budeme je potřebovat v 18ti letech věku Mařenky či Pepíčka. Je ideální začít co nejdříve, je tak možnost i po menších částkách mít pro dítě nachystáno nějaké to startovné.

Stavební spoření

Tento produkt nemusíme moc představovat a kdyby náhodou ano, můžete si podrobnější podmínky přečíst zde. Počítejme úrok z vkladů 1 %, vedení účtu 300 Kč za rok, žádný poplatek za uzavření smlouvy (některé spořitelny tuto variantu nabízejí celoročně). Po 18ti letech můžeme mít k dispozici cca 251 000.

Mínusy tohoto produktu: 
  • stavební spoření podléhá regulaci státu, nevíme, zda-li ponechá státní podporu, nezmění podmínky… (což se již párkrát stalo i v průběhu trvání dané smlouvy),
  • úrok jen 1,0 % p.a. a je fixní na 6 let (poté se může změnit na nižší),
  • vázací doba 6 let, jinak ztratíte státní podporu (která je 2 000 Kč při ročním vkladu 20 000 Kč – tato je u všech stavebních spořitelen stejná).

Výhody tohoto produktu:

  • státní podpora 10 % z vložených prostředků (v našem příkladě by se jednalo o příspěvek ve výši 1200 Kč/rok),
  • jedná se o velmi konzervativní produkt, není možno, abyste dostali méně, než vložíte,
  • vklady jsou pojištěny stejně jako u bank (do 100 tisíc eur).

Investice do podílových fondů

Tato varianta je flexibilnější než stavební spoření, ale již není až tak konzervativní. Co to jsou podílové fondy, co od nich můžete očekávat si přečtěte zde. Existuje několik možností, jak smlouvu nastavit – dynamicky (vyšší podíl akciových fondů), vyváženě (např. 50 % akcie, 50 % dluhopisy) nebo konzervativně (vyšší podíl dluhopisů). Jelikož časový horizont 18 let je dosti vysoký, můžeme říci, že doporučená alokace (rozvrstvení mezi akcie a dluhopisy) je v poměru 85 % akcie a 15 % dluhopisy. Tento poměr se však časem mění. Tady nastává ta složitější část, a to, kdo to bude hlídat….. Někteří mají své finanční poradce, tím pádem mají vyřešeno (resp. poradce to řeší za klienta). Mnoho lidí se tím ale nechce zabývat, a proto využívají tzv. FONDY ŽIVOTNÍHO CYKLU – tyto fondy samy mění strategii podle toho, jak dlouho zbývá do cíle.

Při optimálním rozložení akcií a dluhopisů (85 x 15) můžete očekávat po 18ti letech cca 404 000 Kč (berte to jako orientační částku při potencionálním výnosu 6,6 % p.a.).

Mínusy tohoto produktu:

  • jedná se o investici, vklady nejsou garantovány,
  • výnosy (zisk) je závislý na kapitálových trzích, fond může jít i do mínusu,
  • je uplatňován poplatek za zřízení investice, který u fondů životního cyklu je vyšší než u jednotlivých fondů.

Výhody tohoto produktu:

  • investice dosahuje vyšších výnosů – jen pro představu: konzervativní strategie 2 – 3 % ročně, vyvážená 4 – 5 % ročně a dynamická 6 – 8 % ročně. Nicméně roční výnos nejde zaručit, ale při dlouhodobé investici jsou tyto výnosy reálné,
  • lze vybírat finanční prostředky kdykoliv, což může pro „nezodpovědné“ rodiče být i mínusem.

Doplňkové penzijní spoření

O této variantě se moc nehovoří, málokterý rodič chce využít pro své dítě produkt určený prioritně na „stáří“. Na tento produkt se lze ale dívat i jinak. Stejně jako stavební spoření je podporován státem. Na danou tisícovku dá stát 230 korun (což je maximální státní podpora). Stejně jako u podílových fondů se zde investuje a je tak možno si vybrat danou strategii (konzervativní, vyváženou, dynamickou), což znamená vyšší výnosy než u stavebního spoření. Jeví se tak možnost skloubit státní podporu a vyšší výnosnost… Je v tom však jeden háček. V 18ti letech si může klient – dítě – vybrat jen jednu třetinu ze svého účtu, což u daného případu je cca 131 000 Kč. Je zde jedna možnost, která se naskýtá. Když v 18ti smlouvu zrušíte, tak sice odevzdáte státu zpět státní podporu, ale veškeré výnosy právě z této státní podpory si ponecháte. A když k tomu přičtete výnosy z vlastních vkladů, můžete se dostat na částku cca 353 000 Kč.

Mínusy tohoto produktu:

  • abyste neztratili státní podporu, můžete v 18ti dítěte vybrat 30 %, ostatní finance jsou k dispozici až v 60ti letech daného dítěte (což nemusí být na škodu, jelikož je ve hvězdách, zda-li naše děti a jejich děti budou mít někdy nárok na státní důchod a v jaké výši tento důchod bude…),
  • i tento produkt je závislý na kapitálových trzích (viz výše v kapitole Investice do podílových fondů).

Výhody tohoto produktu:

  • jak již bylo řečeno výše, na smlouvu je připisován státní příspěvek (v případě dřívějšího výběru se příspěvek vrací).

Ještě jedna varianta je tzv. spoření + pojištění v jednom. Platíte pojištění dítěte a u toho něco spoříte. Tato varianta je stejná jako šampony s kondicionérem 2 v 1. Chcete ušetřit peníze či prostor v kufru, tak to řešíte náhradní variantou. Vesměs ušetříte, ale výsledek je tristní – to Vám řekne každý kadeřník. A s těmito pojistkami je to to samé….

Kdybych měla vybrat tu nejlepší variantu pro každého, tak nevyberu.Není špatná či nejlepší varianta. Je vhodné si o tom promluvit, probrat možnosti a stanovit si, zda-li je pro Vás jako platící rodiče důležitější výnos nebo jistota. Vše se dá optimálně nastavit tak, ať produkt vyhovuje Vašim podmínkám.

Jako samotnou otázku vidím, zda spořit na jméno dítěte nebo ,,na sebe – rodiče“. První možnost znamená, že v 18ti si dítě „vyzvedne“ peníze a utratí za cokoli. Druhá možnost znamená, že až bude dítě řešit např. vlastní bydlení nebo odcházet studovat, Vy se rozhodnete kdy a kolik svému dítěti dáte z naspořených úspor. V tomto případě to můžete udělat tehdy, až budete chtít a až si jako rodiče ověříte, že dítě bude s penězi nakládat rozvážně a použije je na rozumný účel.

Ptáte se u jaké spořitelny, fondu, penzijní společnosti je to nejlepší? Záleží na poplatkové struktuře, na nabídkách dané společnosti, na jejich alokaci (rozmístění do fondů) – rozebírat jednotlivé společnosti zde není účelem. Od toho jsme tu my, kterým je tato práce nejen byznysem, ale i koníčkem 😊, rádi s Vámi vše probereme.

Gabriela Zeisberger

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *